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Los autónomos y Pymes al no ser asalariados, no obtienen los beneficios de acceder a productos como las cuentas nómina. Necesitan un tipo de cuenta, con unas condiciones específicas que se ajusten a las necesidades que tendrán en su operativa diaria.

La mayoría de autónomos y administradores de Pymes, se abren una cuenta de empresa en el mismo banco de referencia que han tenido hasta ese momento. Pero elegir la cuenta de empresa ideal, implica investigar en la solvencia que tiene el banco, la facilidad de financiación que nos ofrece y las comisiones pactadas (y ocultas) que nos van a cobrar.

En resumen, antes de decantarte por alguna, comprueba qué comisión de mantenimiento y operativa básica te van a aplicar, deberías tener las transferencias gratuitas e ilimitadas, bonificación de recibos, tarjetas de débito y crédito gratuitas, facilidad para contactar con un gestor de la propia entidad y que sea fijo, y facilidad para acceder a productos financieros que te ayuden a controlar la liquidez y la tesorería de la empresa,

 

En este artículo analizaremos las características de las Cuentas Empresa (pros y contras) de los 4 principales bancos españoles.

 

 

BBVA – Cuenta negocios

 

Está muy actualizado en cuanto a banca online y se nota tanto en la usabilidad de la web, como en la app para móviles que ponen a disposición de los clientes.

Contras: Con la “Cuenta negocios” te exigen domiciliar al menos dos pagos de los siguientes conceptos: o bien el pago de impuestos, o los seguros sociales o el pago de nóminas.

Pros: A cambio no te cobran comisión de mantenimiento ni de emisión de tarjeta de débito o crédito. Otro punto a favor es que tienes transferencias ilimitadas sin comisión.

 

  TPV Virtual:

Si necesitas poder hacer cobros online a través de tu página web, te ofrecen la opción de contratar:

– Un Bono por 10€ al mes (hasta los 20.000€ de facturación, si te pasas de esta cantidad se cobra una tasa de descuento del 1,10%).

– Una tasa fija por operación. Te cobrarán 1,10% por cada cobro que realices.

 

  Financiación:

En cuanto a la financiación del día a día de tu negocio, tienen un producto bastante interesante para financiar el circulante:

 

a) Click & Pay: Se trata de un límite de crédito desde 2.000€ hasta 25.000€ anuales para que puedas disponer de ello en caso de necesitar pagar impuestos, proveedores, seguros sociales o nóminas. Cada vez que hagas una disposición (de mínimo 600€) dependiendo de para qué lo utilices, tendrás un plazo máximo de devolución.

Por cada disposición que hagas, te cobran una comisión que va desde 0,50% (a devolver en un mes) hasta 2% (si lo devuelves en 6 meses).

https://www.bbva.es/productos/ficha/limite-de-financiacion-circulante/t000000839 .

Pros: Es muy sencillo y rápido de hacer (no hay comisión de estudio, de renovación, ni de mantenimiento) y es a 0% TAE. Pagas solo por el dinero que dispongas.

Contras: Quizá se quede algo corto para algunas empresas, pero para un momento puntual de falta de liquidez es interesante.

 

b) Productos básicos:

Como el resto de bancos, puedes anticipar cobros, pagar mediante confirming, solicitar un renting, etc.

c) Póliza de crédito:

Tienen una póliza de crédito 100% online “Cuenta crédito para pymes” para poder pagar existencias o materias primas. El minimo son 3.000€ hasta 25.000 € máx, a devolver en 1 año prorrogable a 3, con tipo de interés fijo. Además te cobran trimestralmente por el dinero que no has utilizado.

 

   Financiación de Inversiones

a) Préstamos:

Si necesitas más cantidad de dinero, para inversiones o compras de vehículos o maquinaria, ofrecen un préstamo desde 3.000€ a 50.000 €, a devolver como máximo en 5 años a un TAE de 6,02% y comisión de apertura de 0,75%.

 

   Productos de inversión:

a) Fondos de inversión

Depósitos combinados a plazo fijo con renta variable, (0,75 % TAE), que no salen nada a cuenta, ejemplo, si dejáis 22.000€ a 13 meses con este depósito combinado, los intereses netos son 145€.

b) Otra opción son fondos de inversión en renta variable (no garantizado, riesgo de pérdida parcial o total).

 

Otras características:

Tienen una aplicación que puede resultar muy interesante si trabajamos con varios bancos. Se llama BBVA One View y permite agregar todas las cuentas bancarias que tenga la empresa para poder controlar mejor los movimientos.

 

 

BANC SABADELL – Cuenta Expansión Negocios

 

La cuenta de negocios para autónomos y pymes no tiene costes de mantenimiento, e incluye una tarjeta de débito y otra de crédito gratuitas por titular.

Pros: Sin requisitos de apertura los 6 primeros meses

Contras: A partir del 7º mes, necesitas ingresar 3.000€ mensuales.

 

   TPV Virtual

Ofrecen varias soluciones a medida para cada tipo de negocio. Tienes dos modalidades de pago:

– Pago del 0.30% por cada operación

– Contratar una tarifa plana con la que pagas lo mismo cada mes (hasta un límite pactado de facturación).

 

   Productos de inversión

 

Ofrecen más o menos los mismos productos que en el resto de bancos, no hay mucho donde elegir.

 a) Depósitos y bonos estructurados.  Se invierte la cantidad vinculada a una acción bursátil, índice (IBEX) y un tipo de interés o tipo de cambio, Tienes garantizada una parte o totalidad del depósito y los rendimientos son un poco mayores que en el depósito garantizado.

 

   Financiación:

 

a) «Crediglobal«: ofrecen la posibilidad de firmar un único contrato que incluye póliza de crédito, descuentos comerciales, anticipo de facturas, factoring, confirming y avales.

La ventaja es que con un único contrato puedes acceder a varios productos financieros para hacer frente a los pagos más habituales de la empresa. Ahorras tiempo en formalizar el producto que necesitas porque ya lo tienes preconcedido, y los productos no utilizados no tienen ningún coste.

 

 

 

BANCO SANTANDER- Cuenta 1|2|3

La web de este banco tiene un diseño bastante antiguo, es poco ágil.

 

Requisitos:

Para contratar la cuenta de Pymes piden bastantes requisitos:

 – Exigen tener al menos 9.000€ de ingresos en el último trimestre.

– Realizar pagos de nóminas de empleados o tener domiciliadas las cotizaciones a la Seguridad Social.

– Haber hecho 6 movimientos con la tarjeta de crédito asociada, contabilizar 750€ con el TPV, gestionar recibos bancarios por un minimo de 3.000€ en los tres meses anteriores, o haber hecho operaciones de activo de comercio exterior.

Contras:  La cuota de mantenimiento son 9€ mensuales.

Pros: Te devuelven el 1% de nóminas y seguridad social, el 2% en impuestos estatales y el 3% en suministros. Las tarjetas tampoco tienen comisión de mantenimiento y la transferencias son gratuitas hasta 50.000e.

 

   TPV Virtual

 

Ofrecen TPV virtual con tarifa plana de 96€/mes (hasta 16.000€ de facturación).

 

   Financiación

 

a) Multiproducto Empresas: También tienen un contrato de financiación único como en las entidades que hemos visto. Firmas un único contrato y unificas la financiación de la empresa en un solo producto.

Contras: Tiene costes notariales y comisión de estudio y apertura.

 

b) Préstamo Impuestos:

Ofrecen un préstamo a corto plazo para pago de impuestos exclusivamente, que puedes contratar en enero, abril, julio y octubre.

 

c) Cuenta de crédito:

Póliza de crédito con liquidación trimestral de intereses (solo se paga por el capital dispuesto) a un 5,13% TAE y plazo 12 meses, también tiene comisión de apertura del 1,25%.

Ejemplo: para un crédito de 12.000€ a 12 meses el importe total adeudado será de 12.600€.

 

   Productos de inversión

Tienen productos similares al resto de bancos, como fondos de renta variable o mixtos.

 

 

 

Caixabank- Cuenta Negocios

 

No tiene costes de mantenimiento, te ofrecen dos tarjetas de crédito gratuitas, transferencias ilimitadas gratuitas siempre que cumplas los siguientes requisitos:

 -Mínimo de 750€ de ingresos mensuales.

-Pago de seguridad social domiciliado.

-Domiciliación de nóminas de trabajadores, o recibos de suministros o 3 compras con la tarjeta de crédito en los anteriores 3 meses.

 

   Financiación

 

a) Contrato único: Como en las demás entidades bancarias, te ofrecen una póliza con un único contrato y límite único para financiar cobros y pagos: cuenta de crédito, anticipo de créditos comerciales, financiación para comercio exterior..

 

Además de esto, tiene los mismos productos: cuenta de crédito, leasing, renting, confirming,… pero los intereses, que puedes escoger ser a tipo fijo o variable, los calculan individualmente después de estudiar cada empresa.

   Productos de inversión

Tienen productos similares al resto de bancos, como fondos de renta variable o mixtos.

Como ves los productos financieros se repiten en la mayoría de bancos. Te recomiendo que analices qué vas a necesitar realmente en tu propia empresa para poder comparar los intereses que te ofrece cada uno. Después hay otros puntos que suman, como la cercanía a tu oficina y el tener cajeros cerca donde poder sacar dinero gratuitamente.

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Nota: Toda la información comentada es pública y a disposición de los usuarios en la página web de cada banco, a 01 de octubre de 2019. 

 

 

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